Ohne diese 3 Versicherungen ins Risiko? Was Bauherren vor dem ersten Spatenstich wissen müssen

Ein Hausbau ist eine der größten Investitionen im Leben – und gleichzeitig eine Phase, in der viel schiefgehen kann. Versicherungen für Bauherren sind deshalb kein optionales Extra, sondern gehören für die meisten Bauvorhaben zur Grundausstattung. In diesem Beitrag erklären wir Ihnen die drei wichtigsten Policen für die Bauzeit: die Bauherrenhaftpflichtversicherung, die Bauleistungsversicherung und die Feuerrohbauversicherung – was sie leisten, wo ihre Grenzen liegen und worauf Sie beim Abschluss achten sollten.

Warum Sie als Bauherr überhaupt Versicherungsschutz brauchen

Sobald Sie ein Grundstück erwerben oder einen Bauvertrag unterschreiben, tragen Sie als Bauherr die sogenannte Verkehrssicherungspflicht. Das bedeutet: Sie sind dafür verantwortlich, dass von Ihrer Baustelle keine Gefahr für Dritte ausgeht – auch dann, wenn Sie den Bau vollständig an ein Bauunternehmen übergeben haben. Ihre Haftung beginnt dabei nicht erst mit dem ersten Spatenstich, sondern bereits mit der Planung und dem Vertragsschluss.

Kommt es zu einem Schaden, haften Sie im Zweifel mit Ihrem privaten Vermögen – und das unbegrenzt. Genau hier setzen die drei Versicherungen an, die wir im Folgenden vorstellen.

Bauherrenhaftpflichtversicherung: Ihr Schutzschirm gegenüber Dritten

Die Bauherrenhaftpflichtversicherung ist gesetzlich nicht vorgeschrieben, gilt in der Baubranche aber als die wichtigste Police für Bauherren überhaupt. Sie greift, wenn durch Ihre Baustelle Dritte zu Schaden kommen – etwa wenn:

• ein Passant über einen ungesicherten Bauzaun stolpert
• ein spielendes Kind in eine offene Baugrube fällt
• herabfallendes Material ein parkendes Auto beschädigt
• durch Erdaushub Risse am Nachbargebäude entstehen

Die Versicherung übernimmt in solchen Fällen berechtigte Schadensersatzforderungen und wehrt unberechtigte Ansprüche ab – notfalls auch juristisch. Empfehlenswert ist eine Deckungssumme von mindestens drei Millionen Euro für Personen- und Sachschäden; viele Anbieter setzen diesen Betrag ohnehin als Untergrenze an. Wichtig: Manche gute Privathaftpflichtversicherungen schließen das Bauherrenrisiko bis zu einer bestimmten Bausumme bereits mit ein – ein Blick in die eigene Police vor Baubeginn lohnt sich also, bevor Sie eine separate Bauherrenhaftpflicht abschließen. Mehr dazu erklärt der unabhängige Ratgeber von Finanztip.

Bauleistungsversicherung: Schutz für Ihren Rohbau

Während die Bauherrenhaftpflicht Dritte schützt, sichert die Bauleistungsversicherung Ihr eigenes Bauwerk während der Bauzeit ab. Sie greift bei unvorhergesehenen Schäden am entstehenden Gebäude – zum Beispiel durch:

• Sturm, Hagel oder Starkregen
• Vandalismus auf der Baustelle
• Diebstahl von bereits verbautem Material
• Konstruktions- oder Materialfehler, die zu einem Schaden führen

Dabei spielt es keine Rolle, wer den Schaden verursacht hat – das erspart Ihnen im Ernstfall langwierige Auseinandersetzungen über Zuständigkeiten zwischen den beteiligten Gewerken. Die Versicherungssumme richtet sich nach der vollständigen Bausumme, inklusive Baustoffen, Bauteilen und Baunebenkosten. Ein Punkt, den Sie hier besonders ernst nehmen sollten: Wird die Bausumme zu niedrig angesetzt, drohen im Schadensfall Kürzungen wegen Unterversicherung.

Feuerrohbauversicherung: Schutz gegen Brand, Blitzschlag und Explosion

Die dritte im Bunde ist die Feuerrohbauversicherung. Sie deckt speziell Schäden am noch nicht bezugsfertigen Gebäude ab, die durch Brand, Blitzschlag oder Explosion entstehen – Gefahren, die weder in der Bauherrenhaftpflicht noch in der Bauleistungsversicherung automatisch enthalten sind. In der Praxis ist die Feuerrohbauversicherung häufig ein kostenloser Baustein, wenn Sie gleichzeitig eine Wohngebäudeversicherung für die Zeit nach der Fertigstellung abschließen. Sie geht dann nahtlos in den umfassenderen Versicherungsschutz der Wohngebäudeversicherung über, sobald das Haus bezugsfertig ist.

Was kosten die drei Versicherungen realistisch?

Die Beiträge hängen vor allem von der Bausumme, der Deckungssumme und eventuellen Eigenleistungen ab. Als grobe Orientierung für ein Einfamilienhaus mit einer Bausumme von rund 250.000 Euro haben sich am Markt folgende Größenordnungen als üblich etabliert:

• Bauherrenhaftpflichtversicherung: meist ein einmaliger Beitrag von rund 100 bis 300 Euro für die gesamte Bauzeit, abhängig von der gewählten Deckungssumme.
• Bauleistungsversicherung: meist ein einmaliger Beitrag von rund 200 bis 500 Euro, je nach Leistungsumfang und vereinbarter Selbstbeteiligung (üblich sind 250 bis 1.000 Euro Selbstbehalt).
• Feuerrohbauversicherung: in den meisten Fällen beitragsfrei, wenn Sie sie direkt zusammen mit Ihrer künftigen Wohngebäudeversicherung abschließen; als eigenständiger Vertrag beginnen die Beiträge bei einer Bausumme in dieser Größenordnung bei etwa 100 Euro.

Für ein durchschnittliches Fertighausprojekt bedeutet das: Für den kompletten Schutz über alle drei Policen können Sie – bei separatem Abschluss der Feuerrohbauversicherung – mit einer Größenordnung von grob 300 bis 800 Euro einmalig für die gesamte Bauzeit rechnen. Wählen Sie die Feuerrohbauversicherung als beitragsfreien Baustein Ihrer Wohngebäudeversicherung, reduziert sich dieser Betrag entsprechend. Diese Werte sind Richtwerte auf Basis marktüblicher Angebote und ersetzen keine individuelle Beratung – die tatsächlichen Kosten hängen von Ihrem konkreten Bauvorhaben und dem gewählten Anbieter ab. Ein Vergleich mehrerer Angebote lohnt sich in jedem Fall, da die Beitragsunterschiede zwischen Anbietern teils erheblich ausfallen.

Die Vorteile dieser drei Versicherungen auf einen Blick

• Existenzielle Risiken abgesichert: Ohne diese Policen haften Sie bei Personen- und Sachschäden potenziell unbegrenzt mit Ihrem Privatvermögen.
• Überschaubare Kosten: Alle drei Versicherungen werden meist als einmaliger Beitrag für die gesamte Bauzeit berechnet – kein laufender Aufwand während des Baus.
• Kombinierbar: Viele Versicherer bieten Bauherrenhaftpflicht, Bauleistungsversicherung und Feuerrohbauversicherung im Paket an, teils mit Rabatt.
• Planungssicherheit: Sie können sich auf Ihr Bauprojekt konzentrieren, statt sich im Schadensfall um Zuständigkeitsfragen zu sorgen.

Gibt es auch Nachteile oder Grenzen?

Ehrlichkeit gehört für uns dazu – und ja, es gibt Punkte, die Sie kennen sollten, bevor Sie eine Versicherung abschließen:

• Die Bauherrenhaftpflicht zahlt nicht bei Arbeitsunfällen von Bauarbeitern – dafür ist die gesetzliche Unfallversicherung beziehungsweise die Berufsgenossenschaft zuständig.
• Schäden bei eigenen Familienangehörigen, die mit Ihnen im selben Haushalt leben, sind in der Regel ausgeschlossen.
• Bei grob fahrlässigem Verhalten oder Vorsatz – etwa wenn Sicherungspflichten bewusst missachtet werden – leistet die Versicherung nicht.
• Die Bauleistungsversicherung deckt in der Regel keine reinen Witterungsschäden wie Frost ab.
• Eigenleistungen müssen der Versicherung vor Vertragsabschluss gemeldet werden – ab einem gewissen Umfang steigen dadurch die Beiträge spürbar.
• Der Versicherungsschutz ist zeitlich begrenzt, meist bis zur Bezugsfertigkeit oder auf maximal zwei bis drei Jahre – bei Bauverzögerungen sollten Sie die Fristen im Blick behalten und rechtzeitig verlängern.

Wann sollten Sie diese Versicherungen abschließen?

Alle drei Versicherungen sollten Sie vor Baubeginn und nicht erst in der Bauphase beim Hausbau abschließen – idealerweise schon direkt nach dem Grundstückserwerb, denn Ihre Haftung als Bauherr beginnt bereits mit vorbereitenden Arbeiten wie Vermessung oder Bodenuntersuchung. Ein nachträglicher Abschluss nach Schadenseintritt ist naturgemäß nicht möglich, und ein zu später Abschluss ist einer der häufigsten Gründe, warum Bauherren im Schadensfall leer ausgehen.

Was das für Ihr Fertighausprojekt bedeutet

Gerade beim Fertighaus als Einfamilienhaus läuft die Bauzeit oft deutlich planbarer und kürzer ab als bei einem klassischen Massivhaus – das kann sich auch positiv auf die Versicherungsprämien auswirken, da einige Versicherer spezielle Konditionen für Fertighäuser anbieten. Trotzdem gilt: Auch bei einer kurzen, gut durchorganisierten Bauzeit sind Sie als Bauherr voll haftbar, sobald der Bauvertrag unterschrieben ist. Wie sich der gesamte Ablauf und die Kosten beim Fertighausbau gestalten, haben wir bereits in unserem Beitrag „Fertighaus bauen: Kosten, Ablauf und typische Fallstricke“ ausführlich beschrieben.

Fazit: Drei Policen, die Ihr Bauprojekt wirklich absichern

Bauherrenhaftpflicht, Bauleistungsversicherung und Feuerrohbauversicherung ergänzen sich: Die eine schützt Sie vor Ansprüchen Dritter, die andere Ihren Rohbau vor Sturm, Vandalismus und Diebstahl, die dritte speziell vor Feuer- und Blitzschäden. Zusammen sorgen sie dafür, dass ein einzelner Schadensfall Ihr Bauprojekt nicht finanziell zum Scheitern bringt. Keine der drei ist gesetzlich vorgeschrieben – aber angesichts der überschaubaren Kosten im Vergleich zum abgesicherten Risiko sind sie für praktisch jedes Bauvorhaben die richtige Entscheidung.

Sie möchten wissen, wie diese Versicherungen konkret in Ihr Bauprojekt passen und welche Bauberatung für Sie sinnvoll ist? Ich berate Sie gerne persönlich und unverbindlich – vereinbaren Sie einfach einen Beratungstermin.